（一）个人信贷

个人信贷是伴随着信用消费而产生的，个人信贷的产生距今已经有100多年的历史，随着社会的不断发展，个人信贷的内涵形式发生了很大的变化，也由此导致个人信贷的概念出现了广义与狭义之分。狭义的个人信贷是指消费信贷，即金融机构或者零售商向给消费者购买商品或者服务给予贷款支持，广义的个人信贷则是指个人或者家庭所获得的一切贷款。本文这里所指的个人信贷是指商业银行提供给个人或者家庭的各类贷款，从定义来看个人信贷的对象是个人以及家庭，这是个人信贷与其它信贷最大的区别。与商业银行其它业务相比，个人信贷业务的特点在于处理流程复杂，单笔现代金额一般较小，同时这一领域的竞争强度要远远大于对公业务。个人信贷按照不同的分类标准可以非为不同的种类：以信贷资金的使用目的来看，个人信贷可以分为消费信贷以及经营信贷，按照担保方式不同可以划分为信用贷款以及抵押贷款，按照偿还方式可以划分为分期还贷以及一次还贷。

（二）个人信贷业务意义

个人信贷业务的开展对于商业银行而言意义重大，具体来讲体现在以下几个方面：一是有利于商业银行收入的可持续性，伴随着我国银行业开放程度的不断提升，银行传统业务面临着越来越大的竞争，同时经济发展增速的放缓意味着依靠公司信贷获利的前景正在日趋黯淡。在此背景下，通过大力发展个人信贷业务有利于弥补其它业务增速放缓所带来的营收增速减速已是刻不容缓。二是利于银行经营风险的分散，上文已经谈到银行个人信贷业务的具有分散性的典型特征，个人信贷业务的发展在风险分散方面的意义在于通过将业务收入多元化，避免了单一业务波动太大带给商业银行营收的冲击。三是有利于提升商业银行核心竞争力，银行之间的竞争已经不断地朝着核心竞争力层面过渡，在既有的市场环境中，任何一个银行仅仅依靠某一个方面业务的突出并不能形成持久的竞争优势，这意味着银行之间的竞争是方方面面，不仅仅是公司信贷业务的竞争，同时也体现在个人信贷业务方面的竞争。

（三）个人信贷风险类型

个人信贷风险是指贷款客户违背其与商业银行所签署的按其归还贷款的可能性，个人信贷风险种类较多，一般根据是否可以规避可以划分为系统风险以及非系统风险，系统风险是指宏观的、全面的对所有商业银行的个人信贷业务都产生影响的因素，这类因素一般不可规避，这类风险主要是指政策风险、经济风险、利率风险等等，政策风险是指国家出台的影响个人信贷的政策，经济风险是指经济景气与否所带来的风险，利率风险是利率波动带来的风险。非系统风险是指局部的、可以规避的风险，一般来讲这种风险是商业银行自身原因所导致的，这类风险有信用风险、经营风险等，信用风险是指因为贷款人失信带来的风险，经营风险是指银行工作人员因为经营决策失误带来的风险。一般来讲，个人信贷处在特定的环境下，其风险因素是多方面，任何风险的发生都是诸多风险因素共同作用下的结果。对于商业银行而言，应注意把握个人信贷的主要风险，对主要风险进行重点解决。

（四）个人信贷风险特征

个人信贷风险相对于其它信贷风险而言，有其自身的特征，这些特征意味着对于个人信贷风险的控制应采用不同于其它风险控制的手段，个人信贷风险的特征主要有以下几点：一是风险的可控性更差，相对于公司机构而言，银行业与个人之间的信息不对称情况更严重，原因在于个人不可能限公司一样提供自己完备的财务报表给银行，同时个人还款行为还受到其思想观念的变化，这客观会增大个人信贷风险。二是分散性，个人信贷风险的分散性主要是对象、资金、风险的分散这不利用银行规模化以及集约化的经营，这回提升银行单位业务成本，在单位成本方面，个人信贷风险控制的成本要远远高于公司信贷风险控制。三是个人信贷风险与经济周期之间的关系结合紧密，经济周期的波动会增大或者削弱个人信贷风险发生的概率。